Кредитная история. Что нужно знать о ней каждому?

Кредитная история – сложный документ, который может быть интересен не только банкам, оценивающим с его помощью надежность клиентов, но и потенциальному работодателю, и страховой компании. Поэтому так важно не только соблюдать платежную дисциплину, но и регулярно заказывать отчет по своей кредитной истории – никто не застрахован от мошенников и от банковских ошибок. 

Что такое кредитная история?

В 2005 году в России был принят закон «О кредитных историях», на основании которого они формируются, хранятся и предоставляются. 

Кредитные истории юридических и физических лиц включают информацию о кредитах, суммах и сроках их погашения, сведения о текущей и просроченной задолженности, одним словом – о платежной дисциплине.

Вносить информацию в кредитные истории обязаны банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и коллекторы. Поставщики услуг ЖКХ и связи тоже имеют такое право, но они могут предоставлять информацию только о долгах, по которым вынесено судебное решение, не исполненное должником в течение 10 дней.

Граждане имеют неограниченный доступ к своей кредитной истории. Два раза в год она предоставляется бесплатно, последующие запросы – за 450 рублей. Ознакомится со своим персональным кредитным рейтингом можно на сайте Национального бюро кредитных историй. 

Зачем знать свою кредитную историю?

«Проверять кредитную историю следует перед подачей заявления на кредит, особенно крупный. Это позволит убедиться, что в ней нет неприятных сюрпризов, правильно оценить шансы на получение кредита, а также исправить или улучшить ее, если это необходимо, – отметила в комментарии для Полит.ру руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева, – Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю на предмет отсутствия в ней задолженности по закрытому счету».

Даже если вы никогда не брали кредит и не собираетесь этого делать, все равно раз в полгода стоит запросить кредитный отчет. Никто не застрахован от мошеннических действий, полагает эксперт.

Так, главный редактор «Леди Mail.Ru» Аля Баданина рассказала на своей странице в инстаграм, что, забирая перевыпущенную карту в Сбербанке, сделала выписку по кредитной истории и обнаружила, что у нее низкий кредитный рейтинг и два просроченных кредита, которые она не брала. 

Один кредит на сумму 125 тысяч рублей был взят по поддельным документам на имя автора в МТС-банке на iphone 11, а второй на сумму 50 тысяч рублей – в компании «Рево технологии».

Журналист обратилась к подписчикам с просьбой проверить свою кредитную историю и в будущем делать это регулярно, поскольку взять кредит на ваше имя, как оказалось, может кто угодно: онлайн-рассрочки дают быстро – и поддельного паспорта не понадобится. 

В случае потери паспорта, кредитную историю следует проверить обязательно – если в ней появятся отметки о запросах со стороны банков и МФО, то, скорее всего, злоумышленники пытались взять кредит или заем на ваше имя, рассказала Евгения Лазарева.

«После потери паспорта главное – очень оперативно заявить об утере или краже кредитору и полиции. Тогда информация о недействительности документа попадёт в базу, и банки будут уже знать, что этот документ скомпрометирован. И все сделки, которые будут заключены мошенниками, уже не ваша проблема», – отметила эксперт.

Записанные в кредитной истории факты и события могут быть недостоверными или ошибочными – от ошибок не застрахованы даже банки, рассказал в комментарии для Полит.ру Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй, эксперт Национального центра финансовой грамотности. 

Консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности Екатерина Фролова привела пример подобных ошибок.

«Например, банк совершил некорректную операцию при погашении кредита и сумма ежемесячного платежа списана не полностью. При корректировке данных по кредитному договору все операции откорректированы, пени аннулированы и сумма погашена. Но возможно, банк не направил корректировочные данные в бюро кредитных историй или направил, но только в одно. И при формировании консолидированного отчета высока вероятность, что неправильная операция сформирует просроченный платеж данных, поступивших в бюро кредитных историй и кредитный рейтинг у человека будет снижен. И человек узнает об этом, только при следующем обращении в банк – ему откажут в кредитовании», – рассказала Полит.ру эксперт.

Закон (218-ФЗ «О кредитных историях») дает право заемщику оспаривать записи в кредитной истории. 

«Процедура простая. Если обнаружена неверная запись, следует направить заявление в бюро кредитных историй, которое направит это заявление источнику информации (банку, который такую запись внес) на дополнительную проверку. Если банк согласится с изложенными в заявлении доводами, запись будет исправлена», – поясняет Владимир Шикин.

При отказе в корректировке без существенных оснований можно направить претензию регулятору, добавляет Екатерина Фролова. 

Как испортить кредитную историю?

Очевидно, что кредитную историю может испортить платежная безалаберность заемщика, но не только она. Множественные запросы кредиторов в бюро кредитных историй способны негативно повлиять на кредитную историю, отмечает Евгения Лазарева.

«Если говорить просто, то это похоже на подозрительные действия, будто человек хочет быстро набрать много кредитов. Вы можете этого не знать и не замечать, но ваш кредитный рейтинг, который является частью кредитной истории, будет снижаться. И это в дальнейшем повлияет на оценку вашей надёжности, как потенциального клиента», – добавляет эксперт.

Каждый факт запроса кредитной истории автоматически отражается в закрытой части кредитной истории. Все организации должны иметь согласие субъекта на получение информации из его кредитной истории, подчеркивает пресс-служба Национального бюро кредитных историй.

За три квартала 2019 года Центробанк вынес 47 постановлений о штрафах в отношении финансовых организаций, которые без разрешения запрашивали кредитную историю россиян. Больше всего предписаний было вынесено ФК «Открытие», «Уралсибу» и Райффайзенбанку. Также наказания получили ВТБ, Промсвязьбанк и банк Дом.РФ. 

Куда обращаться, если в вашей кредитной истории есть информация о запросах несвязанных с вами кредиторов, зависит от цели, рассказывает Евгения Лазарева. 

«Можно направить обращение в бюро кредитных историй о внесении изменений, срок ответа – 30 дней. БКИ само разбирается с банком. А если вы хотите привлечь такого кредитора к ответственности, то обращайтесь в Банк России (КоАП РФ Статья 14.29. Незаконное получение или предоставление кредитного отчета)», – поясняет эксперт.

Владимир Шикин отметил, что кредитную историю ухудшают не столько запросы банков, сколько частые заявки гражданина на получение кредитов, сделанные за короткий промежуток времени. 

«Банковские системы по оценке кредитного риска воспринимают такое поведение потенциального заемщика как острую потребность в заемных средствах, делая, таким образом, вывод о не очень здоровой частной экономике такого человека. Более того, если по таким заявкам банки отказывают в одобрении, а это фиксируется в кредитной истории, ситуация усугубляется, так как каждый последующий банк воспринимает отказ своих коллег как обоснованный и сделанный на основе объективной информации, доступной другим банкам, не обязательно из кредитной истории», – пояснил эксперт.

По словам Владимира Шикина, если гражданин, не понимая, в каком банке он может получить кредит и на каких условиях, «веером» рассылает заявки во все организации, тем самым он ухудшает свой персональный кредитный рейтинг.

Как улучшить кредитную историю? 

Владимир Шикин отмечает, что говорить об «улучшении кредитной истории» не совсем корректно. «Кредитная история всего лишь набор событий и фактов из жизни заемщика, она не несет качественной оценки», – заявил эксперт.

На просторах интернета можно найти много предложений об исключении информации о просроченных долгах из кредитной истории. Это мошенники и аферисты, предупреждает Владимир Шикин. 

«Конечно, ни о каких изменениях в этом случае говорить нельзя, так как, получив от доверчивого гражданина деньги, эти «помощники» сразу же пропадают», – добавил эксперт. 

«Улучшить свою кредитную историю возможно только своевременными платежами по кредитам, своевременной реструктуризацией в случае финансовых трудностей или досрочным полным погашением кредита», – рассказала Екатерина Фролова. 

По словам эксперта, в банках существует определенный срок давности по кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки. Как правило, он составляет от трех до пяти лет. Однако это не означает, что неплательщику будет достаточно получить кредитную карту спустя некоторое время и внести несколько платежей для восстановления положительной кредитной истории, как часто советуют в интернете. 

Понадобится длительный период своевременных оплат, подчеркивает Екатерина Фролова.

Зная свой персональный кредитный рейтинг (ПКР) гражданин уже осознанно может оценивать свои шансы на тот или иной кредит в том или ином банке. Правило простое – чем выше ПКР, тем больше будет доступная сумма кредита и меньше ставка по нему, пояснил Владимир Шикин.